Refinansiering av forbrukslån betyr at du tar opp ett nytt lån for å innfri flere dyre smålån, kredittkort og forbrukslån, slik at du sitter igjen med én faktura, én rente og én forfallsdato. Målet er å senke den effektive renten og få bedre oversikt over økonomien.
Tabellen øverst på denne siden henter oppdaterte lånetilbud fra Finansportalen hver dag, slik at du kan sammenligne reelle renter. Denne guiden forklarer hvordan du bruker den smart, når refinansiering faktisk lønner seg, og hvilke fallgruver du må unngå.
30 forbrukslån sortert på effektiv rente. Est. månedsbeløp for 100 000 kr o/5 år.
- 1Santander Consumer Bank ASRefinansieringEff. rente 10,67 %, 100 000 kr o/5 år, kostnad 26 011 kr10,67 %eff. rente2 100 krest./mndÅpen for alle
- 2DNB Bank ASADNB ForbrukslånEff. rente 11,62 %, 100 000 kr o/5 år, kostnad 30 156 kr11,62 %eff. rente2 169 krest./mndÅpen for alle
- 3DNB Bank ASASAGA ForbrukslånEff. rente 11,62 %, 100 000 kr o/5 år, kostnad 30 156 kr11,62 %eff. rente2 169 krest./mndKrever pakke
- 4INSTABANK ASAPersonlånEff. rente 11,64 %, 100 000 kr o/5 år, kostnad 28 074 kr11,64 %eff. rente2 135 krest./mndÅpen for alle
- 5INSTABANK ASARefinansieringEff. rente 11,64 %, 100 000 kr o/5 år, kostnad 28 074 kr11,64 %eff. rente2 135 krest./mndÅpen for alle
- 6NORDEA BANK ABP, FILIAL I NORGEForbrukslånEff. rente 12,07 %, 100 000 kr o/5 år, kostnad 28 963 kr12,07 %eff. rente2 149 krest./mndÅpen for alle
- 7NORDEA BANK ABP, FILIAL I NORGERefinansieringEff. rente 12,07 %, 100 000 kr o/5 år, kostnad 28 963 kr12,07 %eff. rente2 149 krest./mndÅpen for alle
- 8Lea Bank AB (publ) NUFRefinansieringEff. rente 12,10 %, 100 000 kr o/5 år, kostnad 28 963 kr12,10 %eff. rente2 149 krest./mndÅpen for alle
- 9Lea Bank AB (publ) NUFForbrukslånEff. rente 12,10 %, 100 000 kr o/5 år, kostnad 28 963 kr12,10 %eff. rente2 149 krest./mndÅpen for alle
- 10Morrow Bank ABRefinansieringslånEff. rente 12,25 %, 100 000 kr o/5 år, kostnad 30 904 kr12,25 %eff. rente2 182 krest./mndÅpen for alle
Kilde: Forbrukerrådets Finansportalen. Listepriser – ikke garantert innvilget rente. Est. månedsbeløp er beregnet som annuitetslån fra nominell rente; faktisk rente avhenger av en individuell kredittvurdering.
- Refinansiering lønner seg når den effektive renten på det nye lånet er lavere enn det du betaler i dag, og du ikke forlenger nedbetalingstiden så mye at totalkostnaden øker.
- Kredittkortgjeld og smålån er som regel det dyreste du har, og dermed det mest lønnsomme å samle i et refinansieringslån.
- Refinansiering med sikkerhet i bolig gir lavest rente; refinansiering uten sikkerhet er raskere, men dyrere.
- Har du betalingsanmerkning, er omstartslån med sikkerhet i bolig som regel eneste vei inn.
- Sjekk all usikret gjeld i Gjeldsregisteret før du søker, så vet du nøyaktig hva du skal samle.
- Sammenlign alltid på effektiv rente og total tilbakebetaling, ikke på månedsbeløpet alene.
- Innhent flere tilbud samtidig – samme person kan få svært ulik rente fra ulike banker.
Hva er refinansiering av forbrukslån?
Refinansiering betyr å erstatte eksisterende gjeld med et nytt lån som har bedre betingelser. I praksis tar banken opp ett samlelån, bruker pengene til å innfri de gamle lånene dine, og du betaler deretter ned på kun det nye lånet.
Forbrukslån, smålån, kredittkortgjeld og handlekontoer er usikret gjeld med høy rente – ofte 12–25 % effektiv rente, og enda mer på kredittkort. Når du samler dette i ett lån med lavere rente, reduserer du de totale rentekostnadene og slipper å holde styr på mange forfallsdatoer.
Det er viktig å forstå at refinansiering i seg selv ikke sletter gjeld. Du flytter gjelden til bedre vilkår. Den reelle gevinsten kommer fra lavere rente og fra at du fortsetter å betale ned i samme tempo som før.
- Forbrukslån og smålån fra flere banker
- Kredittkortgjeld og varekreditt
- Handlekontoer og avbetalingsavtaler
- Eksisterende refinansieringslån med dårlig rente
Når lønner refinansiering seg – og når gjør det ikke det?
Refinansiering lønner seg når to ting stemmer samtidig: den effektive renten på det nye lånet er lavere enn snittet på dagens gjeld, og du beholder eller forkorter nedbetalingstiden. Det første sparer deg for rentekroner hver måned. Det andre sørger for at besparelsen ikke spises opp.
Den vanligste fellen er å forlenge løpetiden for å få lavere månedsbeløp. Lavere termin føles befriende, men strekker du et lån fra 3 til 10 år, kan du ende opp med å betale mer i renter totalt – selv om renteprosenten gikk ned. Se alltid på total tilbakebetaling, ikke bare på hva du betaler per måned.
Refinansiering lønner seg sjelden dersom restgjelden er svært liten, gebyrene ved innfrielse er høye, eller hvis du uansett klarer å nedbetale den dyre gjelden i løpet av få måneder.
| Situasjon | Lønner det seg? |
|---|---|
| Du betaler 20 %+ på kredittkort | Ja, nesten alltid |
| Du har flere smålån med ulik rente | Ja, samling gir oversikt og lavere snittrente |
| Du kan stille sikkerhet i bolig | Ja, gir klart lavere rente |
| Du forlenger løpetiden kraftig for lav termin | Ofte nei – totalkostnaden kan øke |
| Liten restgjeld du snart innfrir | Nei, gebyrene spiser gevinsten |
Refinansiering med eller uten sikkerhet
Det viktigste skillet i refinansiering er om du kan stille sikkerhet eller ikke. Valget avgjør både renten du får og hvor mye du kan låne.
Refinansiering med sikkerhet betyr at banken tar pant i boligen din. Det gir banken lavere risiko, og du får derfor lavere rente, høyere lånebeløp og lengre, mer fleksibel nedbetalingstid. Forutsetningen er at du har ledig verdi (egenkapital) i boligen.
Refinansiering uten sikkerhet krever ingen pant. Det går raskere og passer for deg som leier eller ikke har ledig boligverdi, men renten er høyere fordi banken tar større risiko. For mange er dette likevel et stort steg ned fra kredittkortrente.
| Med sikkerhet | Uten sikkerhet | |
|---|---|---|
| Rente | Lav | Høyere |
| Lånebeløp | Høyt (boligverdi) | Vanligvis opptil ca. 800 000 kr |
| Behandlingstid | Lengre | Raskt |
| Krav | Ledig verdi i bolig | Fast inntekt, ingen anmerkning |
| Passer for | Boligeiere | Leietakere / uten egenkapital |
Effektiv rente: tallet som faktisk avgjør prisen
Når du sammenligner tilbud, er effektiv rente det eneste tallet som teller. Nominell rente er kun selve renten på lånet, mens effektiv rente inkluderer alle gebyrer – etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader – regnet om til en årlig prosent.
To lån kan ha lik nominell rente, men ulik effektiv rente fordi gebyrene er forskjellige. Den oppdaterte tabellen øverst på siden viser nettopp effektiv rente fra reelle tilbud, slik at du sammenligner epler med epler.
Et ekstra poeng for boligeiere: renteutgifter er fradragsberettiget i skattemeldingen. Du får i praksis igjen en andel av rentene gjennom skatten, noe som gjør refinansiering med sikkerhet enda gunstigere.
Slik refinansierer du steg for steg
En strukturert fremgangsmåte gir best resultat og lavest rente. Følg disse stegene før du signerer noe.
- Skaff oversikt: Logg inn på Gjeldsregisteret og kartlegg all usikret gjeld – beløp, rente og restgjeld på hvert lån og kort.
- Regn ut snittrenten du betaler i dag, så du vet hva du skal slå.
- Sammenlign tilbudene i tabellen øverst på siden og noter effektiv rente og total tilbakebetaling.
- Søk hos flere banker samtidig – det påvirker ikke kredittscoren negativt på samme måte som mange separate søknader over tid, og gir deg forhandlingsgrunnlag.
- Velg tilbudet med lavest effektiv rente, og be banken innfri de gamle lånene direkte.
- Behold månedsbeløpet eller betal mer enn minimum, slik at du faktisk blir gjeldfri raskere.
Refinansiering med betalingsanmerkning og omstartslån
Har du betalingsanmerkning eller aktiv inkasso, vil de fleste banker avslå søknad om refinansiering uten sikkerhet. Risikoen er rett og slett for høy for banken.
Løsningen heter da ofte omstartslån. Et omstartslån er et refinansieringslån med sikkerhet i bolig, rettet mot personer som trenger en ny start. Du kan søke selv med anmerkning eller inkasso, forutsatt at du har tilstrekkelig ledig verdi i boligen og fast inntekt til å betjene lånet.
Når den dyre, misligholdte gjelden innfris og anmerkningen slettes, kan du på sikt kvalifisere til vanlige lånevilkår igjen. Har du verken sikkerhet eller inntekt til å betjene gjelden, bør du i stedet kontakte NAV om gjeldsrådgivning eller en frivillig/offentlig gjeldsordning.
- Med anmerkning + ledig boligverdi: omstartslån er som regel veien inn
- Med anmerkning, men uten sikkerhet: svært vanskelig – søk gjeldsrådgivning
- Aktiv inkasso uten betjeningsevne: vurder gjeldsordning via namsmannen
Gjeldsregisteret: ditt viktigste verktøy
Gjeldsregisteret samler all usikret gjeld nordmenn har – forbrukslån, kredittkort, smålån og refinansieringslån uten sikkerhet. Bankene sjekker registeret når de behandler søknaden din, og det bør du også gjøre.
Ved å logge inn med BankID får du en fullstendig oversikt over total kredittkortgjeld, brukt og ubrukt ramme, og alle usikrede lån. Dette er fasiten du bruker til å regne ut hva som faktisk skal samles, og til å oppdage smålån du kanskje hadde glemt.
Sikret gjeld som boliglån og billån vises ikke i Gjeldsregisteret, men hentes fra skattemeldingen. Sammen gir disse to kildene et komplett bilde av gjeldssituasjonen din.
Vanlige feil og fallgruver ved refinansiering
Refinansiering er et kraftig verktøy, men det løser ikke et forbruksproblem alene. De fleste som havner i gjeldsproblemer igjen, gjør én eller flere av feilene under.
- Forlenger løpetiden så mye at totalkostnaden øker, selv om renten gikk ned.
- Fortsetter å bruke kredittkortene etter at de er nedbetalt – og bygger ny gjeld oppå refinansieringslånet.
- Sammenligner på månedsbeløp i stedet for effektiv rente og total tilbakebetaling.
- Tar med billige lån (som lavrente boliglån) i samlingen og betaler dem ned dyrere.
- Hopper på første tilbud uten å innhente flere – rentespennet mellom banker er stort.
- Overser etablerings- og termingebyrer som gjør et tilsynelatende billig lån dyrt.
Krav for å få refinansiering
Bankene vurderer betjeningsevne og risiko. Selv om kravene varierer, må du som regel oppfylle følgende for å få innvilget refinansiering uten sikkerhet.
- Du er minst 18 år (mange banker krever 20–23 år).
- Du har fast inntekt, ofte minimum rundt 120 000 kr i årslønn.
- Du er folkeregistrert og bosatt i Norge.
- Du har ingen betalingsanmerkning eller aktiv inkasso (for lån uten sikkerhet).
- Samlet gjeld overstiger ikke fem ganger brutto årsinntekt (utlånsforskriften).
Slik bruker du sammenligningstabellen smart
Tabellen øverst oppdateres daglig med reelle tilbud fra Finansportalen. For å få mest mulig ut av den, bør du sortere på effektiv rente og deretter sjekke om lånebeløpet dekker hele gjelden din.
Husk at den annonserte renten ofte er den laveste banken tilbyr – den endelige renten settes individuelt etter en kredittvurdering. Derfor lønner det seg å søke hos flere av de best plasserte bankene og sammenligne de konkrete tilbudene du faktisk får.
Bruk en medsøker (for eksempel ektefelle eller samboer) dersom det er aktuelt. To inntekter reduserer bankens risiko og kan gi deg lavere rente og høyere lånebeløp.
Relaterte sider
Ofte stilte spørsmål
Hva er forskjellen på refinansiering og et vanlig forbrukslån?
Et refinansieringslån er et forbrukslån som spesifikt brukes til å innfri eksisterende gjeld og samle den i ett lån. Pengene går rett til å betale ned gammel gjeld, mens et vanlig forbrukslån kan brukes fritt. Betingelsene og søknadsprosessen er ellers like.
Hvor mye kan jeg spare på å refinansiere?
Besparelsen avhenger av hvor høy rente du betaler i dag og hvilken rente du får på det nye lånet. Går du fra 20 % kredittkortrente til 12 % på et samlelån, kan du spare flere tusen kroner i året per 100 000 kr i gjeld – forutsatt at du ikke forlenger løpetiden unødig.
Kan jeg refinansiere med betalingsanmerkning?
Ikke uten sikkerhet. Med betalingsanmerkning eller inkasso må du som regel ha et omstartslån med sikkerhet i bolig. Da kreves det ledig verdi i boligen og tilstrekkelig inntekt til å betjene lånet.
Påvirker det kredittscoren min å søke refinansiering?
Selve søknaden gir en kredittsjekk, men å innhente flere tilbud for å sammenligne påvirker deg lite negativt på kort sikt. På lengre sikt bedrer refinansiering ofte økonomien din, fordi du får lavere rente og bedre kontroll på gjelden.
Bør jeg velge refinansiering med eller uten sikkerhet?
Har du bolig med ledig verdi, gir refinansiering med sikkerhet lavest rente og bør foretrekkes. Uten egenkapital eller bolig er refinansiering uten sikkerhet alternativet – det er dyrere, men går raskere og krever ingen pant.
Hvor lang nedbetalingstid bør jeg velge?
Velg kortest mulig løpetid du klarer å betjene. Lengre løpetid gir lavere månedsbeløp, men høyere totalkostnad. En god tommelfingerregel er å beholde minst samme månedsbeløp som du betaler på dagens dyre gjeld.
Hva koster det å refinansiere?
Typiske kostnader er etableringsgebyr, termingebyr og eventuelle innfrielsesgebyrer på de gamle lånene. Alle disse er inkludert i den effektive renten, som derfor er tallet du skal sammenligne tilbud på.
Hvordan får jeg oversikt over all gjelden min?
Logg inn på Gjeldsregisteret med BankID for å se all usikret gjeld – forbrukslån, smålån og kredittkort. Sikret gjeld som bolig- og billån finner du i skattemeldingen. Til sammen gir dette full oversikt før du søker.
Kan jeg refinansiere flere ganger?
Ja. Hvis rentenivået faller eller økonomien din bedres, kan du refinansiere på nytt til bedre vilkår. Pass på at gebyrene ved ny refinansiering ikke spiser opp gevinsten.